Личный сайт инвестора:
Инвестирование в Недвижимость, Акции, Золото, Криптовалюту, Высокодоходные инвестиционные проекты

Инвестиционное страхование жизни – доходность и актуальность.

Описание:
В статье рассказывается о доходности и актуальности такого инструмента как инвестиционное страхование жизни. Из чего складывается доходность, преимущества и недостатки и т. д.

С недавних пор на рынке финансовых услуг появился новый для россиян продукт – инвестиционное страхование жизни. Вроде бы знакомый вид страхования, но в новом формате, который обещает некоторую прибыль, если верить названию. Действительно, инвестиционное страхование жизни предполагает доходность, потому что взносы начинают работать как инвестиции. Рассмотрим, как это происходит.

Что такое и какая доходность в инвестиционном страховании жихни

Новый финансовый инструмент – ИСЖ.

Обычное страхование предполагает, что человек хочет обеспечить финансовую безопасность для своих близких, если с ним что-то случится.
Он заключает договор со страховой компанией на конкретный срок, платит взнос – и просто живет. В случае наступления необратимых событий (, болезни, смерти), близкие страхователя получают выплату, которая превышает сумму взноса в несколько раз. Если же в течение срока действия договора клиент остался живым и здоровым, то деньги становятся доходом страховой компании, никаких выплат не предусмотрено.
В сравнении с обычным форматом инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) работает иначе. Договор может заключаться на самые разные сроки – от 3-5 лет до 15-20 и больше. Взносы могут вноситься разово большой суммой или поэтапно, частями (ежегодно или ежемесячно).
Если страховой случай произошел, то близкие страхователя получат сумму, которая прописана в договоре. Если клиент жив, а срок истек – страхователи возвращают уплаченную изначально сумму, иногда к ней полагается доплата.

Откуда берется доплата и почему ее может не быть?
Из чего складывается доходность?

ИСЖ предоставляет клиенту сразу несколько услуг:

- страхование жизни;
- возврат первоначальной суммы (в этом ИСЖ похож на вклад в банке);
- получение дохода благодаря инвестированию части взносов в финансовые активы.
Для страховщиков существует всего два вида рисков при данной деятельности:
- клиент дожил до истечения срока договора;
- наступила смерть по любой причине.

Важно! Существует список исключений по случаям смерти, которые не подлежат страхованию. ГК РФ вносит в него уход из жизни в результате войны или гражданских волнений, умышленных действий, радиационного излучения. Наследники могут рассчитывать лишь на выкупную сумму.

Страховые взносы, внесенные клиентом, делятся на две части, каждая работает по-своему.

1. Гарантированная часть вкладывается в проверенные финансовые инструменты со стабильной фиксированной прибылью. Доход, который получает страховая компания от этой части взноса, невелик и призван нивелировать инфляционные процессы. Этот механизм позволяет обеспечить в конце срока гарантированную выплату страхователю – 100% суммы и нисколько больше. Инфляция не коснется страховщика, но все равно будет заметна страхователю.

2. Инвестиционная часть обычно вкладывается на усмотрение страховщика в различные высокодоходные финансовые инструменты. При этом они являются и высокорисковыми, а значит – не гарантируют доходность от инвестиционного страхования жизни.

Предложенная страховщиком инвестиционная стратегия может не сработать, и тогда клиент должен рассчитывать только на сумму своего первоначального взноса.
Практика последних лет показывает, что россияне не очень довольны тем, какие выплаты они получили по истечению сроков ИСЖ. Они ожидали больших прибылей от инвестиционной части, а кроме того, ощутили финансовые потери из-за инфляции. Поскольку инструмент в России работает совсем недавно, очевидно, что первые «тестирующие» заключали договор на срок от 3 до 5 лет. Спустя 5 лет вложенная первоначально сумма номинально осталась прежней, а фактически «уменьшилась».

Как к этому относиться? Как инвестор, который осознает риски и возможные неудачи, берет часть ответственности и на себя.
Центробанк констатирует: доходность инвестиционного страхования жизни сравнима с невысокой прибылью, получаемой от банковских депозитов. Однако ИСЖ гипотетически может принести и более ощутимый финансовый прирост.
ИСЖ – это продукт для защиты капитала, и он неплохо справляется с задачей. Можно ли увеличить доходность, зависит от коэффициента личного участия страхователя и от знания стратегий, которые предлагают различные страховые компании.

Доля личного участия:
 
Страховые компании нередко реализуют продажу полисов ИСЖ с помощью банков-компаньонов за определенную премию. Банки зачастую предлагают страхователям ИСЖ как аналог депозита, только с более ощутимой доходностью. При этом нюансы инвестиционной политики не раскрываются. Из-за некорректной подачи информации клиенты попадают в условия, когда они ничего не решают, а лишь передают деньги инвесторам в надежде на прибыль.
Чтобы избежать разочарования по окончании срока ИСЖ, необходимо выбирать те продукты, которые предлагают достаточно высокий коэффициент личного участия. Он указывает на долю клиента в выбранной инвестиционной стратегии и на право менять ее, если она показывает низкую прибыльность.
Процент доходности умножается на коэффициент личного участия, но в разных страховых компаниях эти расчеты могут отличаться: они начисляются на всю сумму взноса или только на его инвестиционную часть.
Если коэффициент личного участия составляет 100%, то и доходность будет сопоставима с доходностью всего инвестиционного фонда.

Дополнительные опции личного участия:

‎✓Некоторые компании предлагают возможность сменить стратегию, но ограниченное количество раз (обычно 1 раз в год). В таком случае клиент диверсифицирует портфель, меняет направление своих инвестиций.
Выгоднее приобретать продукт тех страховых компаний, которые дают возможность работы в личном кабинете. Так клиент сам сможет отслеживать динамику фондовых ресурсов, реагировать на изменения, вносить коррективы.

✓Также клиентам доступна опция фиксации ликвидной части инвестиционного дохода. Можно зафиксировать и получить доход в конце срока действия ИСЖ или в текущий момент, но там возникнет разница в налогообложении (снимаете раньше срока – платите больше налогов).
При фиксации страхователь сокращает ту рисковую часть продукта, за счет которого и формируется инвестиционный доход, а значит – динамика доходности ИСЖ уменьшится по сравнению с первоначальной. Фиксация и снятие – это сокращение инвестиций, ради которых все и затевалось. Таким образом, и коэффициент участия может существенно снизиться.

Преимущества и недостатки ИСЖ.

Налоговые привилегии.

Инвестиционное страхование жизни имеет ряд преимуществ перед другими финансовыми инструментами благодаря налоговым льготам, правда, они существуют «с оговорками»: 

✓ Выплаты не облагаются налогами. Исключения составляют случаи, когда доходность превысила ставку рефинансирования, тогда начисляется подоходный налог на сумму превышения. 

✓ Положен налоговый вычет в размере 13% от объема взноса. Однако максимальная сумма взноса, с которого можно возместить вычет, не должна быть выше 120 тысяч рублей, то есть максимальный налоговый вычет не превысит суммы в 15.600 рублей. Кроме того, эта мера предусмотрена для договоров, которые заключены на пятилетний срок и выше.

Юридические привилегии.

✓ С того момента, как вы заключили договор и передали средства страховщику, они хранятся как юридически неприкосновенные: на них нельзя наложить арест или применить судебные взыскания, они не декларируются и не делятся при разводе супругов. На весь срок средства принадлежат страховщику. 

✓ Договор ИСЖ можно заключить в пользу любого выгодополучателя, и это не обязательно родственник. Кроме того, получить выплату по страховому случаю можно гораздо быстрее, чем по завещанию (от 2 недель вместо 6 месяцев). 

Недостатки ИСЖ.

1. При досрочном расторжении договора клиент не сможет получить всю сумму взносов, только выкупную сумму, которая составит от 70 до 90%. 

2. Деньги, вложенные в ИСЖ, не застрахованы государством, как, например, в банковских вкладах. В случае банкротства страховщика удастся лишь включиться в реестр кредиторов, но ждать многого не придется, гарантийного фонда не предусмотрено. 

3. Отсутствие гарантий прибыли: как любой инвестиционный инструмент, ИСЖ предполагает высокие риски. 

Анализируя доходность инвестиционного страхования жизни, можно сделать вывод, что ИСЖ является вполне рабочим инструментом улучшить благосостояние. Просто не делайте этот инструмент единственным, а тестируйте его прибыльность в совокупности с другими способами.
Не забывайте делиться в соцсетях прочитанным и подписываться на рассылку рекомендаций и отчетов инвест проектов, Высокодоходных новостей в окне подписки в левом меню сайта


« На главную